Cuota fija, composición variable
En el sistema francés pagas siempre la misma cuota, pero lo que hay dentro cambia: al principio casi todo son intereses, porque se calculan sobre una deuda grande; con el tiempo, cada cuota devuelve más capital.
La fórmula
Cuota = P × i / (1 − (1 + i)−n)
P es el capital, i la tasa mensual (tasa anual / 12) y n el número de cuotas.
Un ejemplo resuelto
Préstamo de 10.000 al 12% anual a 12 meses: i = 0,01. La cuota es 10.000 × 0,01 / (1 − 1,01−12) ≈ 888,49. En el primer mes, el interés es 10.000 × 0,01 = 100 y la amortización 788,49; en el último, el interés es de apenas unos 8,80.
Plazo corto o largo
Alargar el plazo baja la cuota pero aumenta mucho el total de intereses. Si puedes, haz amortizaciones anticipadas al principio: es cuando más intereses ahorras, porque reduces el saldo sobre el que se calculan.
Tasa nominal y costo total
Compara siempre el costo total (TAE en España, CFT en Argentina, CAT en México), que incluye comisiones y seguros además de la tasa nominal.